近日，汽车消费领域投诉问题此起彼伏。其中，围绕金融服务费的问题更是争议不小，引发了社会各界广泛关注。日前，银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循公开、公平、诚实、信用的原则，应在各类相关营业场所醒目位置、公司官网等公示收费项目和标准，主动接受社会监督。“汽车金融服务费”到底是个啥？消费者如何正确保护自己的利益？未来，汽车金融服务费会消失吗？本期【金融光明论】邀请中央财经大学经济学院副教授徐翔，清华大学金融科技研究院研究员戴祎程进行独家解读。
徐翔认为，从我国金融发展的整体角度来看，所谓汽车金融并不都是坑，消费者不应也无需谈“汽车金融”色变。合法合理的汽车金融应该是消费信贷的一部分。以汽车金融为代表的消费信贷的发展，既是我国经济结构调整进入高质量发展阶段的必然结果，也是我国金融体系不断扩展完善、更好地发挥服务实体经济作用的必要步骤。关键在于，作为市场主体的消费者和金融机构如何共同促进汽车金融的健康发展，作为购车中介的经销商如何合法合规地为消费者提供服务，以及在这一过程中政府作为监管者所发挥的作用。
“金融服务和购车服务是两个服务”。戴祎程认为，如果消费者选择全款购车，那就没有享受金融服务，金融服务费对于消费者来说并不是必选项。作为汽车消费者的普通百姓，尤其是一些比较年轻、即将购买自己第一辆车的车主，需要注意的一点是在进行汽车消费的过程中应保持一个冷静的头脑，务必量力而行。(光明网记者张琳 刘文文 )
以下为访谈实录：
嘉宾：中央财经大学经济学院副教授徐翔清华大学金融科技研究院研究员戴祎程
主持人：陶媛
主持人：各位网友好，欢迎收看由光明网推出的《金融光明论》，今天我们特别荣幸请到两位老师跟我们聊聊汽车金融的话题。他们是中央财经大学经济学院副教授徐翔老师，清华大学金融科技研究院研究员戴祎程老师。
主持人：前段时间引起了很多网友关注的关于“西安奔驰女车主维权”一事就以车退费，双方和解的结果暂告一段落。但是在事件中曝光的金融服务费问题仍然值得关注，通过此次访谈，我们也希望向大家科普一下关于汽车金融服务费首先我们请戴老师介绍一下，汽车金融费到底是一个什么样的？清华大学金融科技研究院研究员戴祎程：汽车金融服务费，我们需要搞清楚费用背后的本质，它是一个什么样的费用。比如说“西安女车主维权”事件中，汽车金融服务费可能是女车主支付给4S店第三方的垫资机构的垫资服务费， 垫资机构在接受了垫资服务费之后又向4S店进行了返还，所以说费用最终还是归到了垫资机构和4S店，因此这个费用可能看起来像是一种4S店帮女车主代办汽车金融服务而收取的相关的手续和服务费用。主持人：其实我们知道在这个收取服务费的时候，网上有很多声音说道这个费用其实是不合理的，或者说它收取的过程中其实是有违规的一些操作。关于汽车金融服务费它到底是应该怎样收取的？
清华大学金融科技研究院研究员戴祎程：我先来解解释一下垫资行为，为什么要发生垫资行为？有可能是因为车主，就是消费者在获取汽车金融服务的过程中，由于汽车金融机构无法及时的将资金一步的打给消费者去购车，所以中间可能会有一个时间上的时间差，让消费者无法及时购车、提车，这个时候4S店合作的垫资公司就开始发挥作用。他们可以用更快的方式提供资金，但是需要带来相应的成本，就是消费者需要付出一定的垫资担保成本，这个成本可能就是事件中发生费用的根本来源，有了垫资公司的帮助消费者才可以在第一时间获取到垫资，最终在金融机构批贷款之后，又可以把垫资给垫资公司进行一个返还，再开始一个正常的车贷的业务。主持人：刚才在戴老师介绍过程中，他提到垫资方，其实垫资方也是由几个机构来构成的，我们请徐老师给我们讲一讲，现在主要的贷款方式中，它有哪些贷资方式可以提供服务的？
中央财经大学经济学院副教授徐翔：现在无论是中国还是全球主要的汽车金融发展的比较好的国家，基本上贷款一共有来自三个不同的贷款方，第一个是商业银行贷款。第二个是所谓的叫汽车金融公司，那么在西安的这个案例里面，其实就是所谓的汽车金融公司行使了垫资的功能。第三个贷款方是所谓的信用卡贷款。目前在我国的话，这三者商业银行贷款、汽车金融公司贷款以及对应的信用卡贷款占比分别是4:3:3。也就是说大部分的最终的这样的一个信贷发放还是来自于我国商业银行，这也是我国当下金融发展水平下必然的一个结果。当然随着我国的金融体系不断的发展，未来这一格局可能会有所变化。
主持人：那么其实刚才两位老师都简单地介绍一下关于汽车金融服务费，那么它这个诞生之初究竟是怎样的一个市场作用下，或者说它这个的诞生的原因，究竟在我国是一个什么样的历史背景下呢？
中央财经大学经济学院副教授徐翔：其实过去这五年是中国的汽车金融市场和中国的整个汽车市场发展得最好的五年。从2011年到2017年这段时间里有超过三年，我国的汽车市场发展每年增长速度要超过13%，这里说的是总的销售额这样的一个数据，这就意味着什么？这就意味着时至今日，在今天中国已经有全球最大的新车市场以及全球第二大的二手车市场。那么到2020年，这两个市场中国都会是全球最大的。那这块我可以提供两个非常简单的数据作为对比。中国到2020年，根据我们清华大学中国经济思想与实践研究院的预测，那么中国无论是新车还是二手车，它的销售规模均在3000万辆左右，是1:1的这样的一个比例。那么以2018年为例，2018年的美国的新车销售量大概为1700万辆，而欧洲的汽车销售量仅为1500万辆。所以无论是说从汽车行业新车二手车行业，还是对应的金融服务，那么中国过去这一段时间发展的很快，而且都会在不久的将来成为全球第一，所以这是一个基本的态势。在这样的一个发展下，为了获得更好的汽车金融服务，为了能够享受更好的这样的一个汽车的服务或出行的服务，那么汽车金融发展是必然的。当然在发展的过程中，你发展的快可能就会有一些乱象，所以也会出现一些不合理的现象。那么对于这次的汽车金融服务费，那么可能就是这个现象的中的一个。但是我觉得从根本上来讲，我国的汽车金融发展这么快，我国的汽车行业发展的这么快，遇到这样的问题并不用太过担心，只要一方面作为市场主体的消费者、经销商和作为金融中介的汽车贷款的提供者，汽车信贷的提供者，大家能够共同努力把这个市场建设好，当然也需要监管者的努力了。那么我们相信中国的汽车金融发展的话应该是有很大的一个发展前景的。首先不管是银行还是汽车消费金融公司，这两类机构都是在银保监会指导下成立的持牌金融机构，因此我觉得在安全性上，其实两者都是非常安全的，银保监会也都是会一直对它们进行监督管理。银行贷款有有也是有两种形式的，一种是刚才说的汽车抵押贷款，一种相当于是通过银行发放给消费者的信用卡，从信用卡上进行信用卡的分期，得到资金，进行购车，基本上包括这两种方式。像汽车金融公司，它就更类似于银行的贷款这类的方式，它也是需要你进行汽车的抵押，为什么会有汽车金融公司呢？因为汽车金融公司往往是在汽车生产厂商，就是跟汽车品牌商有非常大的相关性，所以它更贴近汽车市场本身，银行是对各行各业都提供金融服务的机构，而汽车金融服务它是专门针对汽车金融市场，所以它会有跟4S店，包括跟所谓的二网，就是二级经销商会有一个更紧密的合作关系。所以4S店和经销商他通常也会在汽车生产厂商的指导下，给用户来推荐相应的汽车金融业务。它的优势就是汽车金融公司办理起来可能需要的流程相对于银行来说更短一些的，但是银行其实也看到了自己服务的差距，也在提升自己的服务。所以在未来相信不管是银行还是汽车金融公司，他们获取金融服务的一个流程和成本，还有包括时间成本都会变得更加的便捷。
